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「卡數」一筆清的重要性

2024年9月4日

信用卡可以令您債務纏身,以下是四項要點讓您明白準時交「卡數」及避免拖欠貸款的重要性。

一、注意您的總債務水平

普遍的財務顧問皆建議,您每月應負擔的債務,包括是按揭、車貸、私人及學生貸款、信用卡簽帳等,加起來的總債務金額不可多於收入的三分之一。若已接近這個水平,您必須清還部分貸款,減少「碌卡」次數,從而減輕您的債務。

二、保持良好的信貸評分

保持良好的信貸紀錄是十分重要,因為當您申請按揭、貸款或信用卡時,金融機構一般也會查閱您的信貸報告。

信貸報告包含了您的信貸紀錄、信貸使用情況、還款紀錄、任何關於債務追討的訴訟、破產及清盤呈請的公開紀錄,並用作計算您的信貸評分。

如果您的還款記錄良好及擁有較低的非按揭貸款,您的信貸評分會較高,金融機構更有信心批出您的貸款申請。相反,若信貸評分較低,當您借貸時,金融機構或要求您付出更高的利息,甚至拒絕您的貸款申請。

三、認清利息成本高

信用卡貸款是無抵押借貸,借貸人如未能準時或無力還債,銀行既沒有抵押品可沒收,因此所承擔的風險較高,一般金融機構也要收取較高的利息。

在香港信用卡是以年度利率 (APR)來計算利息的,每年信用卡息率大多是30厘至40厘,如此高息,因此我們絕不容小覤高息所帶來的利息成本。

只支付信用卡的最低還款額,您距離還清「卡數」的日子將遙遙無期。像是10,000港元的信用卡債務,35%的年度利率(每月息率為2.53% ) ,每月只還最低還款額300港元的話,計及利息,信用卡的總債務將累積至20,582元,利息成本為10,582港元,需要花逾5年時間來償還。

但若將還款額推高至977港元,利息只有1,720港元,用1年即可還清。

四、定期檢示信用卡月結單

拖欠「卡數」的原因普遍是由此錯過還款的日期或忘記應付簽帳的金額,要避免這兩種程情況持續發生,借貸人應不時檢示信用卡的月結單。

月結單清楚列明還款的日期、簽帳上限、最低還款額、財務費用、罰款、實際年利率等。今時今日,只要登入網上銀行或利用手機的銀行應用程式,信用卡的月結金額及還款的日期等資訊便一目了然。

 

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