「卡數」一筆清的重要性
2023年7月20日
信用卡可以令您債務纏身，以下是四項要點讓您明白準時交「卡數」及避免拖欠貸款的重要性。
一、注意您的總債務水平
普遍的財務顧問皆建議，您每月應負擔的債務，包括是按揭、車貸、私人及學生貸款、信用卡簽帳等，加起來的總債務金額不可多於收入的三分之一。若已接近這個水平，您必須清還部分貸款，減少「碌卡」次數，從而減輕您的債務。
二、保持良好的信貸評分
富達最新全球情緒調查1，發現56%受訪港人均持有債務，而早前進行的財務健康調查2則顯示，有21%的受訪港人都不會全數清還信用卡貸款 。保持良好的信貸紀錄是十分重要，因為當您申請按揭、貸款或信用卡時，金融機構一般也會查閱您的信貸報告。
信貸報告包含了您的信貸紀錄、信貸使用情況、還款紀錄、任何關於債務追討的訴訟、破產及清盤呈請的公開紀錄，並用作計算您的信貸評分。
如果您的還款記錄良好及擁有較低的非按揭貸款，您的信貸評分會較高，金融機構更有信心批出您的貸款申請。相反，若信貸評分較低，當您借貸時，金融機構或要求您付出更高的利息，甚至拒絕您的貸款申請。
三、認清利息成本高
信用卡貸款是無抵押借貸，借貸人如未能準時或無力還債，銀行既沒有抵押品可沒收，因此所承擔的風險較高，一般金融機構也要收取較高的利息。
在香港信用卡是以年度利率 (APR)來計算利息的，每年信用卡息率大多是30厘至40厘，如此高息，因此我們絕不容小覤高息所帶來的利息成本。
只支付信用卡的最低還款額，您距離還清「卡數」的日子將遙遙無期。像是10,000港元的信用卡債務，35%的年度利率（每月息率為2.53% ) ，每月只還最低還款額300港元的話，計及利息，信用卡的總債務將累積至20,582元，利息成本為10,582港元，需要花逾5年時間來償還。
但若將還款額推高至977港元，利息只有1,720港元，用1年即可還清。
四、定期檢示信用卡月結單
富達的財務健康調查發現，受訪的港人指錯過還款的日期或忘記應付簽帳的金額，皆是他們拖欠「卡數」的最大原因。要避免這兩種程情況持續發生，您應不時檢示信用卡的月結單。
月結單清楚列明還款的日期、簽帳上限、最低還款額、財務費用、罰款、實際年利率等。今時今日，只要登入網上銀行或利用手機的銀行應用程式，信用卡的月結金額及還款的日期等資訊便一目了然。
1 富達全球情緒調查之數據的收集、研究和分析是與 Opinium合作完成，調查於2022年8月至2022年9月間進行。調查涉及兩萬名受訪者（香港受訪者達1,000人）並須符合以下資格：年齡介乎20-75歲之間，他們或他們的伴侶擔任全職或兼職工作，同時家庭最低收入為澳洲：每年45,000澳元；中國內地：每月5,000元人民幣；香港：每月15,000港元；美國：每年20,000美元；加拿大：每年30,000加元；英國：每年10,000英鎊；墨西哥：每月4,500墨西哥披索；愛爾蘭：每年20,000歐元；德國：每年20,000歐元；荷蘭：每年20,000歐元；法國：每年20,000歐元；意大利：每年15,000歐元；西班牙：每年15,000歐元； 日本：每年 300 萬日圓；巴西：每月1,501雷亞爾；印度：每年55,001盧比：新加坡：每月2000新加坡元。
2 「富達財務健康調查」之受訪者包括年齡介乎20至75歲在職人士，當中包括全職、兼職、將近退休人士、其伴侶為全職或兼職人士或作為家庭中主要或共同財務決策者，最低全年家庭收入為10,000英鎊、20,000歐元、300萬日元、30,000加元或家庭月入5,000人民幣或15,000港元。 這次調查及分析地區包括英國、德國、中國內地、香港、日本及加拿大，數據收集於2020年3月至5月與全球市場調查專家益普索 (Ipsos)合作進行。
