「碌卡」應有道!
2023年7月20日
信用卡是雙刃劍，有人認為「先使未來錢」，可能會令您債務纏身，但只要妥善運用，信用卡也可以是有用的理財工具。以下幾點提醒港人如何好好運用信用卡。
一、 持有多少張信用卡
富達全球情緒調查1發現27%受訪港人因要償還債務而感到緊張。償還高息的信用卡債務可讓人透不過氣，不想陷入債務危機，您應適當地利用信用卡，那究竟擁有多少張信用卡才算合理？
一般而言，保留2-3張信用卡已足夠日常使用，手頭上有過多的信用卡，管理時實在不易。信用卡需要每月還款，而每張信用卡的還款期可以不一，任何一張信用卡忘記「找數」，都需要繳付手續費及利息； 信用卡涉及年費，忘記向銀行申請年費豁免，持卡人又要繳付一筆。
二、 準時全數清還「卡數」
信用卡的年利率動輒30%至40%，忘記或拖欠「卡數」，所要負擔的財務費用及逾期罰款相當高昂，並影響個人的信用評級。因此收到月結單後應記下還款期，您可以使用自動轉帳繳款功能，或在手機設置電子提示，避免忘記繳交。您亦要堅持每月全數清還簽帳，萬一手頭資金緊張而未能繳清，您亦應盡早將餘額清還，切勿拖欠過久，因為高息貸款所涉及的利息成本將不少。
三、 適當使用信用卡額度
銀行會因應您的收入及信貸紀錄，而定下您的信用卡最高簽帳額。請務必因應自身的實際情況而適當使用簽帳額度，若您收入較多，財政較充裕，可向銀行申請提高信用額度。因為信貸使用額度應保持30%至35%，高於這個水平的話，銀行會認為您陷入財困，而降低您的信貸評分，使用額度越低，信貸評分就越高。
舉例說明，一張信用卡最高的簽帳額是10,000港元，若是您的簽帳結餘為7,000港元，那麼信貸使用度已高達70%，信貸評分可能被拖低，但若您有兩張信用卡，假設兩張信用卡最高的簽帳額皆為10,000港元，各張簽帳3,500元，那麼使用額度便會跌至35%，您的信貸評分將會好轉。
四、 善用結餘轉戶計劃
當財務週轉有困難時，有些人會以「卡冚卡」方式來找「卡數」，即是當信用卡A到期繳交「卡數」時，持卡人以信用卡B來找數，簽上新一筆帳務來償還信用卡A；信用卡B到期繳款時，就又以信用卡C來找數，債務問題不但沒有解決，反而拖欠持久。
要真正解決「卡數」問題，可以善用結餘轉戶計劃，借一筆較低息的貸款來清信用卡債務。有些結餘轉戶還款期長達72至84個月，所借的金額是您的18至21倍月薪，比一般私人分期貸款借得更多，還款期也較長，因此更適合清理「卡數」。
1 富達全球情緒調查之數據的收集、研究和分析是與 Opinium合作完成，調查於2022年8月至2022年9月間進行。調查涉及兩萬名受訪者（香港受訪者達1,000人）並須符合以下資格：年齡介乎20-75歲之間，他們或他們的伴侶擔任全職或兼職工作，同時家庭最低收入為澳洲：每年45,000澳元；中國內地：每月5,000元人民幣；香港：每月15,000港元；美國：每年20,000美元；加拿大：每年30,000加元；英國：每年10,000英鎊；墨西哥：每月4,500墨西哥披索；愛爾蘭：每年20,000歐元；德國：每年20,000歐元；荷蘭：每年20,000歐元；法國：每年20,000歐元；意大利：每年15,000歐元；西班牙：每年15,000歐元； 日本：每年 300 萬日圓；巴西：每月1,501雷亞爾；印度：每年55,001盧比：新加坡：每月2000新加坡元。
