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「碌卡」應有道!
信用卡是雙刃劍,有人認為「先使未來錢」,可能會令您債務纏身,但只要妥善運用,信用卡也可以是有用的理財工具。以下幾點提醒港人如何好好運用信用卡。
一、 持有多少張信用卡
富達全球情緒調查1發現61%受訪港人償還債務的壓力均影響到他們的工作表現。面對高息的信用卡債務,可讓人透不過氣,不想陷入債務危機,您應適當地利用信用卡。究竟擁有多少張信用卡才算合理?
一般而言,保留2-3張信用卡已足夠日常使用,手頭上有過多的信用卡,管理時實在不易。信用卡需要每月還款,而每張信用卡的還款期可以不一,任何一張信用卡忘記「找數」,都需要繳付手續費及利息; 信用卡涉及年費,忘記向銀行申請年費豁免,持卡人又要繳付一筆。
二、 準時全數清還「卡數」
信用卡的年利率動輒30%至40%,忘記或拖欠「卡數」,所要負擔的財務費用及逾期罰款相當高昂,並影響個人的信用評級。因此收到月結單後應記下還款期,您可以使用自動轉帳繳款功能,或在手機設置電子提示,避免忘記繳交。您亦要堅持每月全數清還簽帳,萬一手頭資金緊張而未能繳清,您亦應盡早將餘額清還,切勿拖欠過久,因為高息貸款所涉及的利息成本將不少。
三、 適當使用信用卡額度
銀行會因應您的收入及信貸紀錄,而定下您的信用卡最高簽帳額。請務必因應自身的實際情況而適當使用簽帳額度,若您收入較多,財政較充裕,可向銀行申請提高信用額度。因為信貸使用額度應保持30%至35%,高於這個水平的話,銀行會認為您陷入財困,而降低您的信貸評分,使用額度越低,信貸評分就越高。
舉例說明,一張信用卡最高的簽帳額是10,000港元,若是您的簽帳結餘為7,000港元,那麼信貸使用度已高達70%,信貸評分可能被拖低,但若您有兩張信用卡,假設兩張信用卡最高的簽帳額皆為10,000港元,各張簽帳3,500元,那麼使用額度便會跌至35%,您的信貸評分將會好轉。
四、 善用結餘轉戶計劃
當財務週轉有困難時,有些人會以「卡冚卡」方式來找「卡數」,即是當信用卡A到期繳交「卡數」時,持卡人以信用卡B來找數,簽上新一筆帳務來償還信用卡A;信用卡B到期繳款時,就又以信用卡C來找數,債務問題不但沒有解決,反而拖欠持久。
要真正解決「卡數」問題,可以善用結餘轉戶計劃,借一筆較低息的貸款來清信用卡債務。有些結餘轉戶還款期長達72至84個月,所借的金額是您的18至21倍月薪,比一般私人分期貸款借得更多,還款期也較長,因此更適合清理「卡數」。
1 富達全球情緒調查的數據收集、研究和分析是與戰略研究機構Opinium合作完成。數據收集於2023年7月。調查涉及26,000名受訪者並須符合以下資格:年齡在20至75歲之間,受訪者或其伴侶均為全職或兼職僱員; 並非所有地區都調查性別傾向或性別認同(不認同為男性或女性受訪者的人數並未組成具有統計意義的樣本量,故未列於報告之中);家庭最低收入為:澳洲:每年45,000澳元;巴西:每月1,501雷亞爾;加拿大:每年30,000加元;中國:每月5,000人民幣;丹麥:每年100,000丹麥克朗;法國:每年20,000歐元;德國:每年20,000歐元;香港:每月15,000港元;印度:每年55,001印度盧比;愛爾蘭共和國:每年20,000歐元;意大利:每年15,000歐元;日本:每年1,500,000日元;墨西哥:每月4,500比索;荷蘭:每年20,000歐元;沙特阿拉伯:每月4,000沙特里亞爾;新加坡:每月2,000新加坡元;韓國:每月1,000,000韓元;西班牙:每年15,000歐元;瑞典:每年200,000瑞典克朗;瑞士:每年20,000瑞士法郎;英國:每年10,000英鎊;阿拉伯聯合酋長國:每月5,000阿聯酋迪拉姆;美國:每年20,000美元。