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精明地認識債務

2025年6月18日

債務一般也令人懊惱,但債務也可用來管理財務。只要不過度借貸或借貸成本不高,您為了房子、汽車、生意及讀書申請貸款也不是一件壞事。富達全球情緒調查1發現償還借貸是70%的香港打工仔的長期財務目標之一,其中28%的受訪者表示由於償還更多債務導致他們過去六個月的儲蓄有所減少。

衡量債務的輕重,及認識償還債務的先後次序十分重要,以下幾點您需要知曉。

一、優先債務

部分債務被拖欠,後果可以是較為嚴重,仍因如此需要優先處理,舉個例來說:稅款。當政府向您發出繳稅通知書,當中的稅款結欠也是債務的一種,若您未能按時繳交,您可能被罰10%逾期未繳交的稅款附加費,同時稅務局可向區域法院申請發出傳訊令狀,申請扣押您的資產,嚴重的話更可向您提出破產、清盤的申請。

二、有抵押貸款

有抵押貸款是指以某些物品,像是物業、汽車或其他資產作為抵押而借入貸款。 如您未能償還貸款,債主有權沒收您用作抵押的資產。若是按揭貸款的話,銀行有權要求您賣樓;汽車貸款,債主可要求您賣車。您有可能失去所擁有的資產,因此我們將這些貸款列為次等重要。

亦因貸款涉及抵押品,因此相較無抵押貸款,貸款利息相對較低。

三、無抵押貸款

無抵押貸款對借貸人來說所涉及的風險較大,因為一旦債務未能被償還,債主可能一無所有,風險也較大,因此無抵押貸款的息率也較高。信用卡是無抵押貸款的一種,由於無抵押品,因此要負擔較高的利息,所以建議準時全數清還「卡數」,若您未能清還,一般需要繳付年利率30厘的高息罰款。

四、學生貸款

政府旗下的在職家庭及學生資助事務處為學生提供貸款。若您是合資格的學生可每年申請三萬至五萬港元的貸款,以資助您入讀大學及其他認可的專上課程。 貸款計劃的息率低至年利率1厘。

一旦您未獲學資處批准而連續拖欠兩期或以上的季度分期還款,您可能被視作拖欠還款。您有可能需要繳交逾期利息或逾期還款附加費。嚴重的話,學資處會考慮採取法律行動向您追討全數欠款。


1 調查覆蓋環球各地37,000名受訪者,受訪對象須符合以下條件:年齡介乎20至75歲、為全職或兼職僱員、家庭最低收入為:澳洲:每年45,000澳元;巴西:每月1,501雷亞爾;加拿大:每年30,000加元;中國內地:每月5,000人民幣;丹麥:每年100,000丹麥克朗;法國:每年20,000歐元;德國:每年20,000歐元;香港:每月15,000港元;印度:每年55,001印度盧比;愛爾蘭共和國:每年20,000歐元;意大利:每年15,000歐元;日本:每年1,500,000日圓;墨西哥:每月4,500墨西哥披索;荷蘭:每年20,000歐元;沙特阿拉伯:每月4,000沙特里亞爾;新加坡:每月2,000新加坡元;韓國:每月1,000,000韓圜;西班牙:每年15,000歐元;瑞典:每年200,000瑞典克朗;瑞士:每年20,000瑞士法郎;英國:每年10,000英鎊;阿拉伯聯合酋長國:每月5,000阿聯酋迪拉姆;美國:每年20,000美元;2024年度新增調查市場的受訪者家庭最低收入為:阿根廷:每年 3,000,001 阿根廷披索;智利:每年 3,000,001 智利披索;哥倫比亞:每年 7,000,001 哥倫比亞披索;科威特:每年 6,000 第納爾;尼日利亞:每年 1,000,000 奈拉;菲律賓:每月10,001菲律賓披索;波蘭:每年 20,000 波蘭茲羅提;南非:每年 20,000 蘭特;泰國:每年 60,000泰銖;越南:每年24,000,000越南盾;台灣:每年300,000新台幣。
以上調查數據的收集、分析及研究由富達國際與戰略研究機構Opinium合作完成。調查數據於2024年6月至9月間收集,研究和分析於2024年8月至10月間進行。

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