精明地認識債務
2023年7月20日
債務一般也令人懊惱，但債務也可用來管理財務。只要不過度借貸或借貸成本不高，您為了房子、汽車、生意及讀書申請貸款也不是一件壞事。富達全球情緒調查1發現56%受訪港人均持有債務，12%的受訪者指在過去六個月債務水平有所增加。
衡量債務的輕重，及認識償還債務的先後次序十分重要，以下幾點您需要知曉。
一、優先債務
部分債務被拖欠，後果可以是較為嚴重，仍因如此需要優先處理，舉個例來說：稅款。當政府向您發出繳稅通知書，當中的稅款結欠也是債務的一種，若您未能按時繳交，您可能被罰10%逾期未繳交的稅款附加費，同時稅務局可向區域法院申請發出傳訊令狀，申請扣押您的資產，嚴重的話更可向您提出破產、清盤的申請。
二、有抵押貸款
有抵押貸款是指以某些物品，像是物業、汽車或其他資產作為抵押而借入貸款。 如您未能償還貸款，債主有權沒收您用作抵押的資產。若是按揭貸款的話，銀行有權要求您賣樓；汽車貸款，債主可要求您賣車。您有可能失去所擁有的資產，因此我們將這些貸款列為次等重要。
亦因貸款涉及抵押品，因此相較無抵押貸款，貸款利息相對較低。
三、無抵押貸款
無抵押貸款對借貸人來說所涉及的風險較大，因為一旦債務未能被償還，債主可能一無所有，風險也較大，因此無抵押貸款的息率也較高。信用卡是無抵押貸款的一種，由於無抵押品，因此要負擔較高的利息，所以建議準時全數清還「卡數」，若您未能清還，一般需要繳付年利率30厘的高息罰款。
四、學生貸款
政府旗下的在職家庭及學生資助事務處為學生提供貸款。若您是合資格的學生可每年申請三萬至五萬港元的貸款，以資助您入讀大學及其他認可的專上課程。 貸款計劃的息率低至年利率1厘。
一旦您未獲學資處批准而連續拖欠兩期或以上的季度分期還款，您可能被視作拖欠還款。您有可能需要繳交逾期利息或逾期還款附加費。嚴重的話，學資處會考慮採取法律行動向您追討全數欠款。
1 富達全球情緒調查之數據的收集、研究和分析是與 Opinium合作完成，調查於2022年8月至2022年9月間進行。調查涉及兩萬名受訪者（香港受訪者達1,000人）並須符合以下資格：年齡介乎20-75歲之間，他們或他們的伴侶擔任全職或兼職工作，同時家庭最低收入為澳洲：每年45,000澳元；中國內地：每月5,000元人民幣；香港：每月15,000港元；美國：每年20,000美元；加拿大：每年30,000加元；英國：每年10,000英鎊；墨西哥：每月4,500墨西哥披索；愛爾蘭：每年20,000歐元；德國：每年20,000歐元；荷蘭：每年20,000歐元；法國：每年20,000歐元；意大利：每年15,000歐元；西班牙：每年15,000歐元； 日本：每年 300 萬日圓；巴西：每月1,501雷亞爾；印度：每年55,001盧比：新加坡：每月2000新加坡元。
