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精明地認識債務

2024年9月4日

債務一般也令人懊惱,但債務也可用來管理財務。只要不過度借貸或借貸成本不高,您為了房子、汽車、生意及讀書申請貸款也不是一件壞事。富達全球情緒調查1發現65%受訪港人均有借貸,當中16%指在過去六個月貸款水平有所增加。

衡量債務的輕重,及認識償還債務的先後次序十分重要,以下幾點您需要知曉。

一、優先債務

部分債務被拖欠,後果可以是較為嚴重,仍因如此需要優先處理,舉個例來說:稅款。當政府向您發出繳稅通知書,當中的稅款結欠也是債務的一種,若您未能按時繳交,您可能被罰10%逾期未繳交的稅款附加費,同時稅務局可向區域法院申請發出傳訊令狀,申請扣押您的資產,嚴重的話更可向您提出破產、清盤的申請。

二、有抵押貸款

有抵押貸款是指以某些物品,像是物業、汽車或其他資產作為抵押而借入貸款。 如您未能償還貸款,債主有權沒收您用作抵押的資產。若是按揭貸款的話,銀行有權要求您賣樓;汽車貸款,債主可要求您賣車。您有可能失去所擁有的資產,因此我們將這些貸款列為次等重要。

亦因貸款涉及抵押品,因此相較無抵押貸款,貸款利息相對較低。

三、無抵押貸款

無抵押貸款對借貸人來說所涉及的風險較大,因為一旦債務未能被償還,債主可能一無所有,風險也較大,因此無抵押貸款的息率也較高。信用卡是無抵押貸款的一種,由於無抵押品,因此要負擔較高的利息,所以建議準時全數清還「卡數」,若您未能清還,一般需要繳付年利率30厘的高息罰款。

四、學生貸款

政府旗下的在職家庭及學生資助事務處為學生提供貸款。若您是合資格的學生可每年申請三萬至五萬港元的貸款,以資助您入讀大學及其他認可的專上課程。 貸款計劃的息率低至年利率1厘。

一旦您未獲學資處批准而連續拖欠兩期或以上的季度分期還款,您可能被視作拖欠還款。您有可能需要繳交逾期利息或逾期還款附加費。嚴重的話,學資處會考慮採取法律行動向您追討全數欠款。


1 富達全球情緒調查的數據收集、研究和分析是與戰略研究機構Opinium合作完成。數據收集於2023年7月。調查涉及26,000名受訪者並須符合以下資格:年齡在20至75歲之間,受訪者或其伴侶均為全職或兼職僱員; 並非所有地區都調查性別傾向或性別認同(不認同為男性或女性受訪者的人數並未組成具有統計意義的樣本量,故未列於報告之中);家庭最低收入為:澳洲:每年45,000澳元;巴西:每月1,501雷亞爾;加拿大:每年30,000加元;中國:每月5,000人民幣;丹麥:每年100,000丹麥克朗;法國:每年20,000歐元;德國:每年20,000歐元;香港:每月15,000港元;印度:每年55,001印度盧比;愛爾蘭共和國:每年20,000歐元;意大利:每年15,000歐元;日本:每年1,500,000日元;墨西哥:每月4,500比索;荷蘭:每年20,000歐元;沙特阿拉伯:每月4,000沙特里亞爾;新加坡:每月2,000新加坡元;韓國:每月1,000,000韓元;西班牙:每年15,000歐元;瑞典:每年200,000瑞典克朗;瑞士:每年20,000瑞士法郎;英國:每年10,000英鎊;阿拉伯聯合酋長國:每月5,000阿聯酋迪拉姆;美國:每年20,000美元。

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