適當投保減輕突發財務風險

今日不知明日事，但意外來臨時，突發的財務負擔往往都超乎所想，以下是讓您理解投保的重要性及先行了解保險的性質。

一、儲蓄型保險 VS 消費型保險

目前市場上的保險產品，大致分為儲蓄型及消費型。前者協助投保人的資產尋求回報，通常都有較長的投保期，亦有部分會為投保人提供意外或身故賠償，較受歡迎的產品包括人壽保險、儲蓄保險及年金等。

後者一般為意外帶來財務保障，當中不包含儲蓄及投資成分，只為投保人在特定期內 (通常為一年) 所發生的突發風險提供保障，如果在保障期內沒有發生保險事故，保費則不獲發還，但投保人仍可每年續保。

保險產品琳瑯滿目，部分保險公司還會度身訂造保障內容，以滿足不同人的需要，較常見的消費型保險包括醫療保險、意外保險、旅遊保險、汽車保險、家居保險等。

二、投保前注意事項

儲蓄型保險：

儲蓄型保險的特質，一般都牽涉長年期的投資，若然中途退保，可能損失時間值，甚至本金，所以下決定前，宜先計算好自己的負擔能力，而且簽約後都有21日的冷靜期。

另外，投保人不要單信儲蓄型保險的總紅利金額，需比較內部回報率(IRR)，才能知悉產品的年度化回報高低。但值得注意的是大部分保單內的紅利並非有保證，因此投保人也應該細閱有關紅利、價值保證及非保證的細則。

消費型保險：

選擇消費型保險前，首先要考慮自己的風險承受能力，以免購買了一些不必要的保障。舉例，如果您不是經常出國旅遊或公幹，則不需購買全年的旅遊保險計劃。

然後要貨比三家，選擇保費最低，而且售後服務最好、保障範圍與金額最多的保險產品，同時細讀條款，了解該保險產品的不受保範圍。以汽車保險與家居保險為例，部分保險公司的保費或者較低，但自負額 (俗稱墊底費) 卻較高，變相當意外發生時，投保人所承擔的財務風險也會較大。

責任型保險 (Liability Insurance) 仍可能保障投保人所涉及的法律風險。舉例，若您家中的窗戶忽然掉下，無論您是刻意或者疏忽，被掉下窗戶砸傷的任何人，都有權向您索償，這部分的財務風險往往是最大，所以選購部分消費型保險時，亦要留意「第三者責任」的保障金額。