繼續瀏覽本網站前,請點選「條款及條件」 細閱本網站的使用條款。如果您已閱讀並同意遵守使用條款,請點擊以下「接受」按鈕繼續。否則,請點擊「拒絕」離開網站。
使用條款
在繼續瀏覽前,務請細閱下列資料。閣下使用本網站/程式及其任何網頁,代表確認已細閱下列資料,並接納下文的條款及條件及同意受有關條款及條件所約束。如不同意有關條款及條件,請勿使用本網站/程式或其任何網頁。
一般條款
本網站/程式的資料乃由富達編製,僅供參閱用途。富達、Fidelity International、富達國際指富達基金(香港)有限公司、FIL Limited及其附屬公司(「富達」)。此網站/程式的資料僅供香港居民使用及參考。本網站所述的所有基金均未獲香港境外的任何機關准許發售或購買。在香港以外地區居住的人士應諮詢其專業顧問,以確定他們應否認購本網站/程式所述的產品及服務,或進行有關認購是否須獲得任何政府或其他方面的同意,或須辦理任何正式手續。若干富達於亞洲發售的產品可能於盧森堡成立。就任何不獲授權進行分銷或要約或將違反當地法例或規例的任何司法管轄區,本網站/程式所載資料並不構成任何證券的分銷、買賣的要約,或促使買賣任何證券、參與富達的投資管理服務的要約。例如,但不限於下文外,本網站/程式的資料不得分發,亦不構成在美國或為美國人士(即美國居民或公民或根據美國法例組成的合夥事業或公司)的利益而買賣任何證券的要約。使用本網站/程式的人士有責任遵守所有適用的法例及規例。
富達保留權利,在其全權酌情下授出或撤回使用富達互聯網站/程式的權利。儘管富達已作出一切合理審慎的預防措施,以確保富達互聯網站/程式所提供資料的準確性、完備性、安全性及保密性,但富達並不保證有關資料的準確性、完備性、安全性及保密性。富達、其聯營公司、董事、高級職員及僱員對富達互聯網站/程式所提供的資料的任何相關錯誤或遺漏並不負責。富達亦不對任何經許可或未經許可用戶所進行的任何行動引致的任何後果負責。
除與富達基金(香港)有限公司訂立的任何其他協議,包括任何客戶或帳戶協議,以及任何規限閣下使用富達基金(香港)有限公司在本網站/程式提供的產品、服務、內容、工具及資料的其他協議外,亦須遵守此等使用條款。
本公司保留權利,隨時修改本網站/程式及使用條款,而不作另行通知。若閣下在發佈經修訂的使用條款後使用本網站/程式,將視為同意經修訂的使用條款。
網站的使用
除非另有註明,否則此網站/應用程式所載資料並不構成投資意見或建議。除非與富達基金(香港)有限公司另有協定,否則用戶須根據本身的投資目標及個人和財政狀況,全權負責決定任何投資、證券或策略,或任何其他產品或服務是否適當或合適。有意投資的人士應就個別投資項目的適合程度或其他因素尋求獨立的意見。
儘管網站/應用程式內的若干工具可根據您所輸入的個人化資料,提供一般的投資或財務分析,但該等結果僅供參考用途,您應參考與使用此網站/應用程式所提供的該等工具有關的假設及限制。用戶如有任何疑問,應諮詢其獨立的專業顧問。此網站/應用程式所載資料只在資料於網站/應用程式刊發當日方為準確。
第三方內容
本網站/程式包括第三方提供的資料或連結至第三方管理的網頁,而部份資料是由並非與任何富達實體聯營的公司所提供(「第三方內容」)。第三方內容可透過指定範圍或透過超連結至第三方網頁取得,或純粹刊載於此網。第三方內容受香港法律及國際條約的版權法所保障,版權由第三方內容提供者擁有或獲授權使用。
富達並無參與擬備、選用或編輯第三方內容,亦無明示或暗示就有關內容作出認可或贊許。第三方網頁上刊載的任何意見或建議,僅為獨立提供者的看法,並非富達的意見或建議。富達不擬就有關由第三方所提供的資料所出現的錯誤或遺漏承擔任何責任。
儘管富達採取所有措施,致力提供準確及最新的資料,以滿足用戶的需要,但富達或第三方內容提供者並不保證有關資料準確、適時、完整、有用,亦不會就有關資料的任何其他方面提供保證,且毋須對任何有關內容負責或承擔責任,包括在第三方網頁刊載或提供的任何廣告、產品或其他資料。閣下須自行承擔取得及使用第三方內容的風險。第三方內容僅供參考,富達及第三方內容提供者對閣下因依賴有關資料所引致的任何損失或損害概不負責。
互聯網通訊
在互聯網上發送訊息不可保證完全安全。富達不會對投資者因富達應投資者要求而在互聯網上收發的任何訊息的延誤、損失、轉移、修改或損毀所引致的任何損失負責。富達毋須對使用本網站/程式所引致的直接、間接、特別或後果性損害而以任何方式負上責任。
在互聯網上的通訊可能因互聯網的流量,或因互聯網的公開性質或其他原因而導致資料傳送不確而出現干擾、傳送中斷或延誤。
富達並不代表或保證本網站/程式將一直運作且符合投資者的要求,以及網站/程式的登入不會受到干擾,或所傳送的資料不會延誤、無法或錯誤傳送或遺漏或遺失。並不保證不會傳送病毒或其他污染或破壞性物質,或不會導致投資者的電腦系統受損。投資者應充份保護及對資料及/或設備作出後備,以及採取合理與適當的預防措施,如掃瞄電腦病毒或其他破壞性物質而負上全責。富達並不對任何在本網站/程式而使用的第三方軟件或服務供應商的準確性、功能或表現作出任何聲明或保證。
知識產權
本網站/程式的版權、商標、資料庫權利、專利權及所有相若權利以及本網站/程式所載的資料均由富達、其特許人或相關的第三方內容供應商擁有。用戶只可為個人閱讀用途而使用本網站/程式的資料及將資料複製為影印本。否則,有關資料不得另行複製、分發或傳送至任何其他人士或以任何方式加入其他資料庫、文件或其他資料。用戶根據本網站/程式所編製的資料副本必須保留有關資料所載的所有版權或其他專有通告及免責聲明。本網站/程式所述的商標名稱乃由富達或其他內容供應商所擁有或獲許可使用。富達或內容供應商在本網站/程式所擁有的商標乃用作顯示相關服務的來源或源頭。本網站/程式所載資料概不應被視為根據富達或任何第三方的任何商標而授出任何許可或權利,而用戶亦不應試圖使用、複製本網站/程式所示的任何商標或標誌或其所載資料,或試圖登記任何相若商標。
「富達」、Fidelity、Fidelity International、Fidelity International 標誌及F標誌均為FIL Limited的商標。
本網站/程式內的商標為其持有人擁有並得持有人的特許在本網站/程式使用。
規管法例
此等使用條款受香港特別行政局的法例所規管。
語言
若此等使用條款及本網站/程式的內容的中英文版本有任何歧義,概以英文版本為準。
入息替代率
- 及早規劃退休儲蓄,以此提供相當於約48%的退休前未課稅入息。
- 退休後需要支付多少退休前開支,以及當中多少以儲蓄應付,將會因為眾多因素而或有不同,包括退休年齡、退休的預期生活方式,以及目前入息。
- 當您的入息越高,需要以退休儲蓄替代退休前入息的比例便會越低。
退休儲蓄法則
了解富達的四個關鍵退休參數:每年儲蓄率、儲蓄進度計、入息替代率,和潛在可持續提取率,以及這些參數如何實際運作。
您可曾試過在陌生的地方迷路?那麼您應該知道在缺乏方向下尋出路有多困難。退休儲蓄其實一樣,在您認清目標前,要知道自己是否走上正確道路並不容易。
為了化繁為簡,富達分析了大量開支數據,發現大部份人在退休後需要相當於45%至55%的退休前未課稅入息,才能夠維持退休前的生活方式,詳情請見註1。
為何毋須完全維持退休前入息?首先,您應該不需再為退休儲蓄計劃供款。其次,不用工作意味您需要繳付較少稅項,不再需要供某種人壽保險,而日常開支亦會較低。說到底,您亦不用支付工作的服裝和交通開支。此外,您亦可能已還清按揭。
富達研究亦發現,退休前月入介乎25,000港元至150,000港元的人士應訂立儲蓄計劃(包括任何界定利益退休金或年金等終生收入來源),以提供退休前未課稅入息約48%的收入。當然,實際金額將視乎您的個人入息、退休年齡和其他因素。
收入是重點
您在退休後需要替代的收入百分比很大程度上取決於您的收入。入息較高的人士在職期間花費的收入比例通常較少,意味在退休後維持生活方式所須的收入替代百分率比較低。
從圖1可見,月入30,000港元人士退休後需要替代退休前未課稅入息約59%才能維持生活水平,而月入60,000港元人士的替代率則接近48%。
圖1
註解: 上圖是根據我們的假設及硏究對象的退休前未課稅入息是25,000港元至150,000港元,詳情請見以下註釋。
您停止工作的年齡將顯著影響需要以退休儲蓄替代的退休前入息的比例。提取強積金資產的年齡為65歲,以及申領公共福利金計劃(高齡津貼)的年齡為70歲。當您越早退休,您將會更為依賴儲蓄以滿足收入需要。這是因為退休前的潛在投資增長期將縮短,同時須支付較長退休期的開支。假設Bill在65歲退休時需要以儲蓄替代48%的收入,若他在62歲停止工作,替代率將升至50%,但如果他工作至70歲,替代率則會跌至45%。
規劃退休收入
當您定下了明確目標,進行規劃並監察進度將會更加容易。就退休儲蓄而言,不妨以退休後維持目前生活方式為目標,並規劃儲蓄以替代48%的退休前入息。
請謹記,您需要以退休儲蓄替代的退休前入息將取決於眾多因素,包括您的退休年齡和預期退休生活方式。當然,與財務顧問合作制定您的計劃是明智之舉。
註解:
本文資訊僅擬作教育用途,並非為任何特定投資者的投資需要度身設計。此資料不能視作專業投資意見或任何投資的建議,亦不應用作為任何投資決策的基礎。
入息替代率是基於若干假設, 僅供參考之用。
投資涉及風險,過往表現並非未來業績的保證。投資價值可升亦可跌,投資者取回的金額或少於投資本金。股票市場表現波動,可能會受到有關於發行人、政治、監管、市場或經濟不利的發展影響而大幅下跌。
註1. 富達根據香港政府一站通網頁(gov.hk)刊載的香港政府統計處(政府統計處)2016年綜合住戶統計調查按季統計報告、2014/15年住戶開支統計調查及公共福利金計劃的數據,分析年齡介乎50至65歲的工作人士的家庭消費數據。平均入息替代率目標為48%,這是以維持與退休前相若的生活方式為目標而釐定。若該入息替代率衹有退休前入息的38%,將會被界定為「低於平均」的生活方式,而58%則代表「高於平均」的生活方式。因此,最後入息倍數目標為最後入息的12倍,若目標調低至9倍,將屬於「低於平均」的生活方式,如增至14倍,則代表「高於平均」的生活方式。見註2的投資增長假設。假設這是單一成員收入家庭,以及退休年齡為65歲。
註2. 富達已對應不同年齡制定一系列的入息倍數目標,假設退休年齡為65歲、20%的儲蓄率(不包括10%的強積金供款)、2%的固定實質工資增長、計劃年齡直至94歲,以及相當於退休前入息48%的入息替代率目標(假設沒有界定利益退休收入或其他終身收入來源)。計算所得的最後入息倍數為退休前入息的12倍,該48%的入息替代率,假設沒有界定利益退休收入或其他終身收入來源,而目標適用於25,000港元至150,000港元的薪酬範圍;因此,如果您的退休前入息超出或大幅度低於有關範圍,上述剛提及的入息替代率的適用性可能有限。48%的入息替代率目標是假設退休年齡為65歲、提取強積金資產的年齡為65歲,以及申領公共福利金計劃(高齡津貼)的年齡為70歲而作出。若提早退休,有關目標將會上調,因為退休前的投資增長期將縮短,並須支付較長退休期的開支。同樣,若退休年齡延後,有關目標則會下調,以反映這些因素。假設退休年齡為62歲,所界定的目標將為退休前每年入息的50%;假設退休年齡為70歲,所界定的目標則為退休前入息的45%。由於入息倍數目標是同時按入息替代率目標及退休年齡計算,因此,若調低退休年齡,有關目標將會上調,因為退休前的投資增長期將縮短,並須支付較長退休期的開支。同樣,若退休年齡延後,有關目標則會下調。例如退休年齡提早為62歲,需要的目標將會界定為13倍;假設退休年齡為70歲,所需要的的目標則會為10倍。